5 otázek, které odhalí úroveň vašeho finančního poradce

<< čas čtení: 4 minuty >>

Znáte to. Vybrat si v dnešní době zkušeného a spolehlivého finančního poradce, je náročný úkol. Na trhu jich jsou mraky a člověk tápe a neví, podle čeho zvolit toho pravého. Jak poznat profíka a naopak odhalit neprofesionála? V dnešním článku jsme pro vás sepsali 5 otázek, které určitě položte svému poradci a budete mít konečně jasno v tom, kdo před vámi stojí.

1. Do čeho přesně investuje tento investiční nástroj?

Chtějte přesná procenta, odvětví byznysu i lokaci (USA, Evropa, Japonsko atd.). Nespokojte se s vágními termíny jako “ostatní” nebo “vyspělý svět”, když tam putuje podstatná část peněz. Je velký rozdíl, jestli peníze putují na americký trh, do Japonska nebo do Brazílie.

• Chtějte portfolio kopírující tržní kapitalizaci světa dle indexu MSCI World.

Pokud Česká republika tvoří jen asi 0,3 % celosvětové ekonomiky, neinvestujte všechen svůj majetek do nástroje, který dává do českých produktů 70 %. Je to zbytečné riziko a pokud Vám to poradce doporučil, s Vašimi penězi spekuluje.

U fondů chtějte přesně vidět jednotlivé akcie nebo dluhopisy, velké a transparentní fondy mají tuto informaci veřejně přístupnou. Pokud informace dohledatelná není, zpozorněte. Pokud ji Váš poradce hledá poprvé, pravděpodobně jste jeho nejinteligentnější klient. To také zpozorněte.

2. Ukážete mi 20 let historie daného nástroje?

Pěkná rostoucí křivka posledních pěti let je velmi efektní marketingový nástroj. Ekonomické recese se střídají zhruba po 7-10 letech, chtějte vědět, jak se danému nástroji dařilo právě v dobách zlých. Dobrý “crash test” je např. rok 2008, ideálně i rok 2001, kdy vidíme, jestli daný nástroj obstál i v době krize. Základním předpokladem je také dlouhá historie nástroje jako taková. Chceme dávat peníze do časem ověřených věcí, ne do “žhavých novinek”, které vyšperkovalo marketingové oddělení.

3. Kolik mi z roční výkonnosti ukrojí poplatky spojené s investicí? (p.a.)

Zcela zásadní otázka, na kterou by měl mít poradce fakty podloženou odpověď. Každá investice má svou poplatkovou strukturu, protože zprostředkovatelé nedělají svou práci zadarmo. Vždycky chtějte vědět součet všech poplatků a jejich vliv na konečnou hodnotu investice. Má fond TER (total expense ratio) 2,5 % ročně, vstupní poplatek je 5 % a ještě k tomu zaplatíte vstupní ážio 50 000 Kč? Nákladovost investice při investici 1 000 Kč na 15 let pak bude okolo 3 % p.a., což je relativně dost. Chtějte investice, které vám ukrojí z výnosu 0-2,5%

4. Proč mi doporučujete právě tuto pojišťovnu?

S odpovědí “protože vychází nejlevněji” se rozhodně nespokojte. Levná pojistka = vyplacení peněz v málo případech. Jak je to možné? Levnější pojistky mají zpravidla více výluk, tedy situací, kdy vám pojišťovna nevyplatí ani korunu. Váš poradce by měl správně srovnávat pojištění na trhu podle pojistných podmínek a výluk, které z nich plynou. Měl by Vám ukázat tabulku, ve které pojistné produkty srovnává – ne podle ceny, ale právě podle výluk. Pokud srovnání dělali právníci, tím lépe.

5. Proč mám dělat zrovna toto a s jakým mým cílem je to spojeno?

Třešnička na závěr. Každé doporučení, které Vám poradce dá (včetně výběru produktu), musí být navázáno na konkrétní cíl ve Vašem životě. Odpověď může dát finanční plán nebo jen tabulka poradce, kterou sám spočítal.

Podstatná pak není krása a barevnost provedení, ale to,
jak kvalitně je obhájen každý z doporučených kroků. 

Stejně tak není podstatné dosáhnout co nejvyššího výnosu, ale dosáhnout daného výnosu s co největší pravděpodobností. Pokud Vám poradce slibuje “hory, doly”, pravděpodobně spekuluje a vyjít to může, ale taky nemusí. V sázce jsou Vaše peníze, ne jeho.