Příběh našich klientů: Jak nastavit rodinné finance jako „firmu“

Před měsícem mě oslovili manželé Bára a Petr, oba pětatřicátníci. Chtěli mít pořádek ve svých financích – „vyznat se ve všech produktech, které jsme na naší životní cestě nasbírali,“ jak to s úsměvem shrnul Petr. Chtěli zjistit, co opravdu potřebují, co dělají správně a co by mohli změnit, aby jejich peníze pracovaly pro ně.

„Na první pohled všechno funguje. Ale když se podívám na naše finance detailněji, mám pocit, že peníze tečou všemi směry a už ztrácíme přehled,“ přiznala na první schůzce Bára.

Jeden účet mají společný, ale každý má i svůj osobní. K tomu spoření pro dvě malé děti, stavební spoření, investice, pojištění, penzijní fondy, kreditku, hypotéku… a několik předplacených aplikací a TV služeb, které už téměř nevyužívají. Není divu, že se v tom začali ztrácet.

Inventura financí

Začali jsme úplně od začátku – inventurou.
Do jedné tabulky jsme zapsali všechny účty, úvěry, pojistky, investice i spoření. U každého jsme uvedli:

• kdo je majitel,
• k čemu produkt slouží (běžné výdaje, rezerva, bydlení, investice, spoření pro děti…),
• základní parametry (v případě úvěru: úrok, poplatky, celkový zůstatek, měsíční splátka),
• poslední kolonka zůstala prozatím volná; později jsme dopsali, jestli daný produkt skutečně potřebují  a pokud ano, zda v této nebo upravené podobě.

Už tahle fáze bývá pro mnoho lidí překvapivá. Často zjistí, že platí za produkty, které už dávno neslouží účelu, nebo že mají víc účtů, než je nutné.
Bára a Petr například rušili mimo jiné několik nevyužívaných aplikací a TV programů – úspora 2 800 Kč měsíčně. Tyto peníze teď pravidelně odkládají na investice. Oběma se líbila myšlenka, že právě tato částka po několika málo letech může přispět k jejich finanční svobodě.

Nastavení priorit

Rodina neměla jasné finanční cíle ani sjednocenou pojistnou a investiční strategii. Zaměřili jsme se proto na tři oblasti:

Pojištění – zůstalo jen na zásadní rizika:

• smrt z jakéhokoliv důvodu,
• invalidita II. a III. stupně,
• trvalé následky úrazu s progresivním plněním.

Krytí jsme nastavili s klesající pojistnou částkou – jak roste majetek a klesá hypotéka, potřeba pojištění se snižuje.

Rezervu měli již vytvořenou, a to ve výši 250 000 Kč, což pokryje zhruba pět měsíců jejich běžných výdajů (se sociálními dávkami až osm).

Investice – Petr dosud „experimentoval“ s technologickými akciemi a indexem S&P 500. Společně jsme vytvořili diverzifikované portfolio ETF fondů napříč regiony a měnami – akcie, dluhopisy, nemovitostní a komoditní fondy. Část investic jsme měnově zajistili pro střednědobý horizont.

Rozdělení účtů podle funkce

Každý účet má svůj účel – stejně jako ve firmě. Doporučila jsem tuto strukturu:

1. Rodinný účet – všechny příjmy i běžné výdaje.
2. Rezervní účet – na nenadálé výdaje; cíl: 6 měsíců výdajů.
3. Investiční účet – na střednědobé a dlouhodobé cíle (vzdělání dětí, rekonstrukce, finanční nezávislost, …).
4. Osobní účty manželů – menší částka měsíčně „pro radost“ a pro zachování svobody rozhodování Báry i Petra.

Tento systém přináší jasný přehled a zabraňuje zbytečným debatám o každém nákupu.

Plánování (ale zapomeňte na graf z Básníků)

Každá rodina – stejně jako firma – by měla mít plán. Společně jsme si řekli, jak plán postavit:

• každoroční dovolená,
• každých 8 let nové auto.
• za 10 let zajištění studia dětí, rekonstrukce bytu.
• za 25 let finanční nezávislost.

Na každý cíl jsme kromě času přiřadili konkrétní částku.

Pak už jen stačí automatizovat:
po výplatě mít trvalé příkazy: 10 % na rezervu (pokud ještě není vybudovaná), 10–20 % na investice (Bára s Petrem investují 20 % z jejich příjmů), zbytek na běžné výdaje. Spoření se tak stane přirozenou součástí rozpočtu. A navíc: příjem rodiny v čase poroste, mohou tedy na investice odkládat postupem let více peněz. Bára nyní kvůli dětem pracuje na poloviční úvazek.

A co s mimořádnými příjmy? Příběh našeho poradce Karla, jak s nimi doma nakládá jeho rodina naleznete zde: Mimořádné příjmy – zkouška finanční gramotnosti

Sdílený přehled a komunikace

Finance často selhávají ne kvůli číslům, ale kvůli komunikaci.
Přitom stačí mít jednoduchý měsíční přehled v tabulce nebo aplikaci (Spendee, Wallet, Google Sheets).
Jednou měsíčně si Bára s Petrem sednou a zrevidují:

• příjmy a výdaje,
• přebytky či schodky,
• naplnění cílů.

Cílem není kontrola, ale společné řízení. Rodina je malá firma se dvěma řediteli.

Kdo chce jít dál, může si vytvořit i rodinnou rozvahu – přehled celkového majetku (i nefinančního) a závazků. Uvidíte, jak vaše čisté jmění roste.

Mějte svého finančního poradce „firmy“

Stejně jako firmy mají účetního nebo CFO, i rodina může mít finančního poradce.
Ne nutně proto, že něco děláte špatně, ale proto, že potřebujete pohled zvenku – a také  strategický přehled – sjednocené a optimalizované produkty (plus každoroční zhodnocení, zda jsou i nadále správně nastavené), a především dlouhodobý plán.

Když se o finance skutečně staráte, nehasíte požáry, ale řídíte svou budoucnost.

Rodinné finance si zaslouží řízení stejně jako každá firma.
Nejde o pedantství, ale o systém a klid, že všechno funguje, i když se jeden z vás na chvíli odpojí.

Když máte jasno v penězích, získáváte víc než jen přehled – získáváte svobodu.

Konzultace zdarma

30 minut s poradkyní Dášou – jasný plán bez tlaku

Rezervovat termín · 30 min zdarma

Bez závazků · online skrze Google Meet