Jaké investice jsou nejvhodnější právě pro vás?

<< čas čtení: 5 minut >>

Do jakých finančních produktů můžeme ukládat peníze, a kterým se raději obloukem vyhnout? Zapeklitá otázka. Pokusíme se ji rozklíčovat.

Cíle jsou základem

Před tím, než začneme peníze investovat, je důležité vytyčit si naše životní cíle. Produkty se totiž budou lišit dle toho, kdy budeme danou částku potřebovat. Jiné typy investic použijeme, když budeme chtít během roku koupit auto, do pěti let stavět dům anebo mít rentu na důchod.

Za jak dlouho budu peníze potřebovat	Ideální produkt
Do 1 roku	běžný účet, spořící účet
1-6 let	dluhopisové fondy, fondy peněžního trhu, zajištěné fondy dlouhodobé termínované vklady, spořící účet
6-7 let	stavební spoření
7 a více	akciové fondy, nemovitosti, penzijní spoření

Nezáleží samozřejmě jenom na tom, za jak dlouho peníze potřebujeme, ale také na naší současné situaci. Na tom, jaký je náš věk, celkový objem majetku a také naše závazky.

Pojďme se tedy všemu, co finanční svět nabízí, podívat řádně na kloub:

Fondy peněžních trhů a zajištěné fondy

Tyto podílové fondy sice nesou menší riziko, zároveň jsou však méně výnosné. Většinou nejsou schopny pokrýt inflaci a v portfoliu mohou tvořit část rezervy nebo spoření na krátkodobé cíle. Investovat do nich peníze určené na cíle dlouhodobé, je ovšem pořádný krok vedle.

Dluhopisové fondy

Dluhopisy jsou cenné papíry, které vydávají státy nebo velké firmy. Co se týče rizika, jsou někde v polovině našeho žebříčku. Jsou sice méně rizikové než akcie, ale zároveň jsou rizikovější než nástroje peněžního trhu a termínované vklady. Většinou bývají schopny pokrýt inflaci a průměrně vydělají 5-6 % ročně (v dlouhodobém horizontu). Pro investici do dluhopisů ovšem není ideální období tehdy, když rostou úrokové sazby.

Stavební spoření

„Stavebko“ a jeho parťák „penzijko“ tvoří oblíbenou českou investiční dvojici. Jako dlouhodobá investice se však stavební spoření nevyplatí, protože nám zbytečně blokuje peníze, které by se mohly zhodnocovat výnosnějšími investicemi. Jeho výnosnost také klesla díky snížení státního příspěvku a zdanění výnosů. Tím, že jej můžete využít na cokoliv, je ideálním produktem pro střednědobé cíle (6-7 let).

Penzijní spoření

Tři čtvrtiny Čechů věří, že je penzijní spoření nejlepším způsobem, jak si našetřit na poklidné stáří. Myslíte si to taky? Tak to na dovolené v důchodu na pláži na Mallorce rychle zapomeňte. Původní verze penzijního spoření (penzijní připojištění) zastává tzv. kladnou nulu – tedy snaží se, aby v žádném roce investice neprodělala. Proto manažer portfolia sahá po velice konzervativních investicích, které jsou sice málo rizikové, ale také málo výnosné. Jste-li mladší 55 let a máte starou variantu „penzijka“, doporučujeme vám jej změnit na účastnický fond s dynamickou strategií.

U nových smluv (tzv. doplňkové penzijní spoření) a s variantou dynamické strategie je “penzijko” vhodné, pokud vám do něj přispívá zaměstnavatel. Stále totiž platí, že akciové fondy vám s velkou pravděpodobností peníze zhodnotí lépe. Je to z toho důvodu, že dynamická strategie “penzijka” stále není tak dynamická, jak by mohla být. Druhým důvodem, proč raději zvolit investice “napřímo”, je dostupnost peněz. V penzijním spoření je totiž máte uvázány až do důchodu.

Termínované vklady a spořicí účty

S termínovanými vklady ukládáte peníze do banky na určitou dobu (několik měsíců až několik let), a tak je vám poskytnut vyšší úrok než u běžného účtu. Úročení je podobné jako u spořících účtů 1-3 % (odvíjí se od inflace). Jako dlouhodobé investice jsou termínované vklady a spořicí účty zcela nevhodné, peníze zde doporučujeme odkládat pouze jako rezervu.

Nemovitosti

„Koupím byteček a pak ho budu pronajímat.“ Velmi oblíbená varianta investování, do které můžeme jít v momentě, kdy máme vytvořenou dostatečnou rezervu a základ v podobě investic. Je to proto, že z důvodu rozložení rizika by nemovitosti neměly tvořit více než ⅓ našeho investičního majetku. V případě koupě investiční nemovitosti tak příliš brzy dojde k převážení nemovitostní části portfolia, což nechceme. Pokud se držíme pravidla “jedné třetiny”, nemovitosti se v našem portfoliu úspěšně stanou dlouhodobou investicí s pasivním příjmem.

Zlato, stříbro, platina, FOREX, pozemky

Tyto finanční produkty v naší tabulce nehledejte a ani si je tam nedopisujte. Jedná se o velice riskantní produkty, které jsou určeny profesionálním investorům a pro laika mohou mít špatné následky.

Zlato je ve finančním světě spíše „módní“ záležitostí, jako dlouhodobá investice za akciemi zaostává.

Pokud se pro některou z těchto investic přece jenom rozhodnete, berte ji spíše jako hobby a investujte do ní jen peníze, které opravdu nepotřebujete a víte, že potřebovat nebudete.

Jak má vaše finanční portfolio vypadat, vám poradí každý zkušený finanční poradce. Ve vašem finančním plánu musí zohlednit vaše cíle, kdy budete peníze potřebovat a jaká je vaše finanční situace.

Ten pravý investiční koktejl vám namícháme i my, stačí si s námi domluvit konzultaci. Nečekejte ale rychlé zázraky, používáme seriózní strategii “wealth protection”.

Zdroj titulního obrázku: Canva