Případová studie: Máme začít spořit dětem, nebo raději splatit úvěr?

Příběh rodiny Novotných:
Když se narodila jejich druhá dcera, paní Novotná začala přemýšlet, jak se co nejlépe postarat o budoucnost svých dětí. Chtěla jim začít spořit – ideálně na studium. Jenže s manželem ještě spláceli spotřebitelský úvěr ve výši 180 000 Kč s úrokem 9,9 %.
Zároveň jim končí stavební spoření, kde mají naspořeno cca 180 000 Kč.

Co s tím? Investovat dcerám 180 000 Kč a dál splácet úvěr? Nebo raději nejdříve splatit dluh a začít pravidelně investovat malé částky?

Společně jsme prošli jejich možnosti. A výsledek je překvapil.

Finanční plán v kostce:

Cíl:
Zajistit budoucnost dětí, ale zároveň nezůstat zbytečně dlouho v dluhu.

Základní fakta:

• Výše spotřebitelského úvěru: 180 000 Kč
• Úroková sazba: 9,9 %
• Měsíční splátka: 5 100 Kč
• Splatnost úvěru: za 3 roky a 6 měsíců
• Peníze ze stavebka: 180 000 Kč
• Plánovaná délka spoření pro děti: 15 let

Výsledek porovnání dvou scénářů:

1) Dále splácet úvěr, 180 000 Kč investovat (ø výnos 6 % ročně):

• 180 000 Kč investovat po dobu 15 let → cca 442 000 Kč
• Spoření 5 100 Kč po doplacení úvěru (zůstává 11,5 roku) → cca 1 010 000 Kč
• Celkem po 15 letech: 1 452 000 Kč

2) Nejdřív splatit úvěr, investovat ušetřené peníze od začátku:

• 180 000 Kč použít na doplacení úvěru
• Spoření 5 100 Kč od začátku (15 let) → cca 1 483 000 Kč
• Výsledek: skoro stejná částka (rozdíl jen 2 % z celkové částky), ale bez stresu z dluhu a méně rizikové (záleží na tom, jestli začínáme investovat za vysoké ceny akcií nebo v době poklesu trhu)

Co jsme doporučili?

👉 Nejdřív se zbavit špatného dluhu (= dluhu s vysokým úrokem).
👉 Následně spořit dětem částku v podobné výši jako byla splátka úvěru.
👉 Navíc jsme doporučili zapojit prarodiče formou drobných, ale pravidelných darů do spoření.

„Měla jsem pocit, že když peníze ze stavebka nedám dětem, budu špatná máma. Ale až po rozhovoru s Karlem mi došlo, že je lepší postarat se nejdříve o stabilitu celé rodiny.“
— Petra Novotná

Proč to fungovalo?

✅ Psychická úleva – zbavení se závazku
✅ Nastavit trvalý příkaz na investice a „zapomenout“
✅ Velmi dobrá částka pro děti
✅ Zapojení prarodičů – rádi pomůžou vnoučatům

Poznámka poradce:
„Bylo by chybou tento výsledek zevšeobecňovat – záleží na rozdílu úrokových sazeb z úvěrů a z investic. Jestliže by Novotní spláceli hypotéku a investovali by s vyšším očekávaným výnosem, pak bychom doporučili úvěr nesplácet a peníze jednorázově investovat.“

🔍 Přemýšlíte, jak správně nastavit priority v rozpočtu?
Obraťte se na nás. Pomůžeme vám sladit emoce i čísla.