Jak našetřit 700 000 Kč na hypotéku: strategický plán pro mladé do 36 let

Pořízení vlastního bydlení je jedním z největších finančních rozhodnutí v životě – a pro většinu z nás to znamená vzít si hypotéku. Pokud je vám méně než 36 let, banky od vás vyžadují alespoň 10 % vlastních zdrojů. A když nemáte další nemovitost na dočasné dozajištění úvěru, musíte si tyto peníze v průběhu několika let našetřit.

Když kupujete byt za 7 000 000 Kč, potřebujete mít našetřeno 700 000 Kč. Jak ale takovou částku efektivně naspořit? Nejlepší strategií je rozdělit celý proces na dvě fáze:

• Vybudování finanční rezervy – pokrytí neočekávaných výdajů.
• Investování pro růst – postupné dosažení cílové částky.

V tomto článku vám ukážeme konkrétní plán, jak našetřit 700 000 Kč a zároveň se vyhnout zbytečnému riziku.

Finanční rezerva: základní kámen úspěchu

Než začnete investovat na bydlení, je nutné mít finanční rezervu. Ta vám pomůže překonat neočekávané výdaje, jako je ztráta práce, oprava auta nebo zdravotní komplikace. Rezerva by měla pokrývat alespoň 6 měsíců nezbytných výdajů (nájem, jídlo, energie, doprava, pojistky).

✔ Příklad výpočtu:
Pokud jsou vaše měsíční nezbytné výdaje 25 000 Kč, potřebujete mít rezervu 150 000 Kč (25 000 × 6 měsíců).

Kam rezervu uložit?

Protože se jedná o peníze, které můžete kdykoliv potřebovat, je důležité je mít rychle dostupné a v bezpečí:

• Spořicí účet – úrok kolem 3 % ročně, okamžitá dostupnost.
• Repo fondy – stabilní a bezpečné fondy se zhodnocením kolem 3,5 % ročně.

Jakmile máte tuto rezervu vytvořenou, můžete se posunout k dalšímu kroku – získání vlastních zdrojů k hypotéce.

Jak našetřit 700 000 Kč investováním

Jakmile máte vybudovanou rezervu, můžete začít investovat se střednědobým horizontem. Cílem je nechat peníze růst, ale zároveň minimalizovat riziko výrazných ztrát.

Kolik je potřeba investovat měsíčně?

Délka spoření závisí na tom, jak rychle chcete dosáhnout cíle a jaký průměrný výnos očekáváte.

✔ Příklad:
Pokud chcete mít 700 000 Kč za 7 let a máte sestavené portfolio s očekávaným výnosem 6 % ročně, stačí vám investovat 6 700 Kč měsíčně.

Jaké portfolio zvolit?

Aby investice měla dobrý poměr mezi výnosem a rizikem, je ideální diverzifikované portfolio. Takové, které obsahuje aktiva s různou volatilitou. A která nejsou silně korelovaná.

Doporučené rozložení portfolia (jedna z možností jeho nastavení):

• 40 % akcie – dlouhodobě přinášejí nejvyšší výnos, ale jsou volatilní.
• 25 % dluhopisy – stabilizační prvek s nižší volatilitou
• 20 % nemovitostní fondy – stabilizační prvek s nižší volatilitou, mohou chránit před inflací
• 10 % komodity  – ochrana proti inflaci (zejména zlato může fungovat jako ochrana při krizích)
• 5 % hotovost -zajistí likviditu pro případ potřeby.

A do jakých konkrétních nástrojů investovat?

• ETF na globální akciový index (např. MSCI World) – dlouhodobý růst přes 7 % ročně.
• Dluhopisové fondy s konzervativním výnosem kolem 4–5 %.
• Nemovitostní fondy ČR, REITs
• Zlato nebo komoditní fondy jako pojistka proti krizím
• Hotovost – spořicí účty, repo fondy.

A teď to podstatné: Jak portfolio v průběhu času zkonzervativňovat?

S blížícím se cílem (např. 2–3 roky před plánovaným využitím peněz) je důležité snížit riziko velkých poklesů, a to postupnou úpravou portfolia.

✔ Co dělat 2 až 3 roky před dosažením cíle?

Snížit podíl akcií na 20 % až 25 % (aby vás neohrozil propad trhu).
Zvýšit podíl dluhopisů a hotovosti až na 80 %.
Část prostředků převést do spořicího účtu nebo repofondu.

✔ Příklad:
Pokud máte 700 000 Kč a plánujete je využít do 2 let, mělo by být 560 000 Kč v bezpečnějších nástrojích a 140 000 Kč v akciích, které mohou dál růst. Na konci investičního horizontu je třeba mít všechny peníze v hotovostním portfoliu.

Čemu se vyhnout?

• Neponechávat všechny investice v akciích až do konce. Riziko velkého propadu kapitálových trhů může ohrozit cíl.
• Nevyprodávat všechno najednou. Přesouvat investice postupně během 1–2 let.
• Nečekat na správný čas. Trhy nelze načasovat – lepší jsou průběžné přesuny.

Cíl byl dosažen – a co dál?

Jakmile máte k dispozici 700 000 Kč a je to právě těch potřebných 10 % vlastních zdrojů z výše kupní ceny bytu/ domu, je čas vzít si hypotéku.

Co dál s penězi?

Finanční rezervu si ponechte na spořicím účtu nebo repofondu (je to vaše jistota v případě nenadálých událostí).

Pokračujte v investování. Nejdůležitější cíl každého z nás je měsíční renta – a na tu potřebujete mít několik milionů korun. Přenastavte portfolio a dál investujte – tentokrát do dlouhodobého portfolia. Alespoň pár tisícikorun. A budete potřebovat peníze také na jiné cíle – nákup auta, vzdělání dětí apod.

Hypotéka by proto  měla být v takové výši, aby vás finančně nevyčerpávala do takové míry, že si už nebudete moct dovolit nejen dále investovat (byť půjde o nižší tisíce korun), ale ani vám neumožní třeba občasné víkendy na horách, hezkou dovolenou nebo drobné radosti.