Jak chytře na revizi pojištění majetku?

Také patříte mezi ty, co se domnívají, že pojistka na majetek stará více jak 5 let vás kryje do výše pojistné částky, kterou máte uvedenou v pojistné smlouvě? Opravdu chráníte dostatečně svůj majetek? Opravdu si myslíte, že cena vašeho majetku je stále stejná? Opravdu vám bude stačit pojistné plnění v případě nečekané události?

Nebudu vám lhát, pojišťovně je jedno, na jak vysokou pojistnou částku se kryjete. Je jí jedno, zda chcete ušetřit na pojistném za pojistné částky, které nabízí. Pojišťovna není charita, vždy vás bude krýt pouze do výše, za kterou jste ochotni zaplatit. Na co je ale třeba upozornit, že pojistná částka se nerovná výše maximálního pojistného plnění!

Jaké nebezpečí se skrývá u starých pojistek?

Věděli jste, že je vaší povinností si správně nastavit výši pojistné částky u krytí majetku? Věděli jste, že u většiny pojišťoven svým podpisem na smlouvě souhlasíte s pojistnými podmínkami, tedy právě i se zmíněnou odpovědností?

Ano, vy nesete odpovědnost za stanovenou pojistnou částku!

Proč je pro nás důležité vás o tom informovat? Protože pojišťovna má ze zákona právo krátit pojistné plnění v případě nečekané pojistné události v takovém poměru, v jakém je cena podhodnocena vzhledem k hodnotě majetku ve chvíli pojistné události.

Riziko podpojištěného majetku

Příklad:

• Rodinný dům v hodnotě 6 000 000 Kč.
• Pojistná částka v hodnotě jen 4 200 000 Kč.
• Majetek je podpojištěný o 30 %.
• Dům vyhoří a pojišťovna krátí pojistné plnění o 30 % z pojistné částky.
• Pojistné plnění je pouze 2 940 000 Kč.
• Obvykle z této částky není možné rodinný domek opět postavit.
• ZTRÁTA z původní hodnoty majetku je 3 060 000 Kč!

Nečekejte a pravidelně dělejte revizi pojištění majetků

Péče o váš majetek se vám vyplatí! Každý z nás se stará o svůj majetek, opravuje ho, dělá malé i velké rekonstrukce apod. V mezičase se zvyšuje cena majetku, materiálů, ale i práce. Jak často přistupovat k revizi pojištění majetku záleží právě na výše zmíněných událostech.

Rozhodně majetek po rekonstrukci získá nejen na kráse, ale i na ceně a je nutné jednat – upravit pojistné smlouvy. Když rostou ceny nemovitostí, jako to bylo v posledních 5 letech, neznamená to pouze, že se stáváte větším boháčem, ale je to primárně signál ke změně výše pojistných částek vašeho majetku.

Nakoupíte nové vybavení do domácnosti, konečně si dopřejete vysněnou ledničku, televizi nebo počítač. Dostanete k narozeninám luxusní šperk nebo zdědíte umělecké dílo. Zamysleli jste se po tak krásném prožitku, že máte zodpovědnost to i správně pojistit?

To vše hraje velkou roli pro rozhodnutí, kdy přistoupit k revizi pojistných smluv. Doporučení je jednoduché, při každé větší změně v ceně majetku nebo minimálně každé 3 roky se potkejte se svým finančním poradcem, případně přímo s pojišťovacím zprostředkovatelem a nechte si poradit.

Proč konzultace s odborníkem na pojištění?

Pomoc profesionála na danou oblast se hodí z několika důvodů. Konkurence mezi pojišťovnami způsobuje tlak na vývoj produktů. Pojišťovny přicházejí s atraktivními změnami pojistného krytí a nabízejí různé balíčky, tzv. vychytávky, které někdy jsou pouze třpytící se sklíčko a někdy skutečný diamant. Poradce by tu měl být právě pro vás jako partner, který vás nasměruje správným směrem a najde konkrétní produkt k vaší specifické situaci… neb každý z nás má jedinečný příběh a vlastní individuální potřeby. Někdo se bude více obávat krádeže a vandalismu, někdo jiný zase bude bojovat s obavami z ohně nebo povodně.

Nezávislý odborníci navíc otevřou chytrý srovnávač, do kterého zaznamenají všechna klientská očekávání a nechají dohledat vhodné nabídky. Následně prověří výběr a případně mohou i požádat o speciální slevy. Poradce poradí s pojistnými limity a vysvětlí nejen doporučená minima pojistných částek, ale objasní detaily, které vás nenapadnou nebo naopak se na ně explicitně zeptáte.

Pojištění majetku by mělo být součástí vašeho širšího finančního plánu. Jak si jej správně nastavit a proč je důležité mít přehled o všech svých financích, se dočtete v článku Proč je důležité mít finanční plán?.

Co si ohlídat u pojistné smlouvy na majetek?

Pár tipů a doporučení, co je vhodné znát u pojištění majetku před podpisem smlouvy:

• Je pojištění na cenu časovou nebo novou? Pojistné plnění na cenu novou je výhodnější neb tak pojišťovna vyplatí pojistné plnění v takové výši, abyste si mohli pořídit stejný/podobný majetek. Časová cena přihlíží k opotřebení, zhodnocení i znehodnocení majetku časem. Ano, rozumíte tomu správně – u sbírek a historických předmětů se vyplatí cena časová.
• Jak vysoké zabezpečení bydlení pojišťovna očekává v případě pojištění věcí krytých pojistkou domácnosti? Bude Vám stačit jeden zámek u dveří? Nezapomeňte se informovat, pokud máte drahá kola nebo jiné cennosti ve sklepních kójích, jaké zabezpečení je nutné. Pojišťovny zde mají limity a k tomu očekávání, která je vhodné znát.
• Máte jistotu, že rozumíte všemu, co pojistka kryje? Například sbírky, cennosti – je nutné další zvýšení pojistné částky nebo ochrany tohoto majetku (např. trezor)? Co patří a co nepatří do živelných pohrom? Jaký je rozdíl mezi povodní a potopou? Jaký je rozdíl mezi loupeží a krádeží?
• Co pojistka nekryje? Jaké výluky se skrývají ve smlouvách? Nechte si je vyznačit ve všech částech pojistné smlouvy i obchodních podmínek. Bohužel výluky nejsou uvedeny na jednom místě dohromady. Zvýrazňovač, ať už v papírové nebo elektronické podobě, má své využití.
• Máte ve smlouvě správně uvedené údaje o rozloze nemovitosti v m²?
• Nabízí pojišťovna automatickou indexaci neboli zvyšování pojistného krytí, a tedy i výši pojistné částky k úhradě? Pravda, indexace může mít dopad do rodinného rozpočtu. Ale když není disciplína při hlídání revizí pojistných smluv, tak indexace může pomoci.